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title: "बीमा एक धोखाधड़ी है"
description: "4,000 साल पुराना उद्योग पैसा इकट्ठा करने और उसे वापस देने से इनकार करने पर बना है। पिरामिड असली है, और Warren Buffett ने इस पर अपना भाग्य बनाया।"
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last-updated: 2026-03-02
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# बीमा एक धोखाधड़ी है
> 4,000 साल पुराना उद्योग पैसा इकट्ठा करने और उसे वापस देने से इनकार करने पर बना है। पिरामिड असली है, और Warren Buffett ने इस पर अपना भाग्य बनाया।
By Gibril Bachouchi. Filed 2026-03-02. 7 min read. Web page: https://www.askgib.com/hi/articles/insurance-is-a-scam
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आप एक दशक तक हर महीने बीमा का भुगतान करते हो। आप कभी कोई दावा नहीं करते। आप "अच्छे ग्राहक" हो।
फिर कुछ होता है। आप दावा करते हो। अचानक आपके साथ धोखाधड़ी के संदिग्ध जैसा व्यवहार किया जाता है।
आपकी फ़ाइल एक एडजस्टर के पास जाती है जिसका नौकरी प्रदर्शन आंशिक रूप से इस पर मापा जाता है कि कंपनी कितना पैसा *नहीं* चुकाती। वे दस्तावेज़ों का अनुरोध करते हैं। वे और दस्तावेज़ों का अनुरोध करते हैं। वे एक अनुबंध में ऐसे क्लॉज़ का हवाला देते हैं जिन्हें आपने कभी नहीं पढ़ा जो आपने नहीं लिखा। वे कम बोली देते हैं। वे महीनों तक प्रक्रिया खींचते हैं।
आप या तो जो आपका हक़ है उसका 40% स्वीकार करते हो, या एक वकील नियुक्त करते हो और दो साल लड़ते हो।
यही बीमा है। यही उत्पाद है।
बीमा की अवधारणा प्राचीन है। बेबीलोन में लगभग 1750 BC में लिखी गई Code of Hammurabi में इसका पहला प्रलेखित रूप है। व्यापारी एक समुद्री यात्रा को फंड करने के लिए ऋण लेते। अगर जहाज़ डूब जाता या समुद्री लुटेरे माल चुरा लेते, तो ऋण चुकाना नहीं पड़ता था। ब्याज जोखिम को कवर करता था। इसे "bottomry" कहा जाता था, और यह हर आधुनिक बीमा अनुबंध का बीज है।
Code of Hammurabi में bottomry का प्रलेखन (Babylon)
जोखिम पूलिंग ख़ुद इससे पुराना है। चीनी नदी व्यापारी, लगभग 3000 BC, अपने माल को कई नावों में बाँट लेते थे ताकि एक जहाज़ डूबने से उनका सब कुछ बर्बाद न हो। रोमनों के पास दफ़न समाज थे जहाँ सदस्य एक बर्तन में छोटे मासिक शुल्क का भुगतान करते थे जो उनमें से एक के मरने पर अंतिम संस्कार लागत को कवर करता था। आल्पाइन किसान एक-दूसरे की मदद करते थे जब पशुधन या बच्चे बीमार हो जाते थे। यह सब बीमा था, शब्द के मूल अर्थ में: लोगों का एक समूह पैसा पूल कर रहा है ताकि किसी एक व्यक्ति को एक अप्रत्याशित आपदा से मिटा न दिया जाए।
हिंदू और बाद में ग्रीक व्यापारी bottomry अपनाते हैं
रोमन दफ़न समाज, पहला जीवन/अंतिम संस्कार बीमा
Genoa में पहली प्रलेखित समुद्री पॉलिसी
Pedro de Santarém ने बीमा पर पहली पुस्तक प्रकाशित की
London की महान आग, Nicholas Barbon ने पहली अग्नि बीमा कंपनी स्थापित की
आधुनिक दुनिया चलाने वाली संरचना 1688 में लंदन के एक कॉफ़ीहाउस में शुरू हुई। Edward Lloyd की कॉफ़ी शॉप व्यापारियों, जहाज़ मालिकों, और निवेशकों के लिए मिलने का स्थान बन गई। जब किसी को यात्रा के लिए बीमा की ज़रूरत होती, तो माल का घोषणापत्र चारों ओर पास किया जाता। जो निवेशक एक हिस्सा चाहते थे वे दस्तावेज़ के नीचे अपने नाम पर हस्ताक्षर करते, नुकसान का एक प्रतिशत कवर करने के लिए सहमत होते हुए। उस हस्ताक्षर से "underwriter" शब्द आया। Lloyd's of London अभी भी मौजूद है। यह अब $50+ बिलियन का बाज़ार है।
Edward Lloyd का कॉफ़ीहाउस खुलता है, Lloyd's of London का जन्म
Lloyd's एक underwriting बाज़ार के रूप में औपचारिक रूप लेता है
आधुनिक सार्वजनिक रूप से व्यापार किए गए बीमा निगमों का उदय
Buffett ने Berkshire Hathaway का अधिग्रहण किया, 1967 में अपनी पहली बीमा कंपनी ख़रीदी, फ्लोट रणनीति शुरू
वैश्विक बाज़ार ~$7T प्रीमियम, पुनर्बीमा ~$500B
मूल विचार सुंदर था। आधुनिक संस्करण एक बहुत अलग जानवर है।
मूल बीमा पारस्परिक था। जो लोग भुगतान कर रहे थे वे ही भुगतान पाने वाले भी थे। पूल उनकी सेवा के लिए मौजूद था। कोई भी अधिशेष पूल में वापस जाता या सदस्यों को लौटाया जाता।
आधुनिक बीमा शेयरधारकों वाली एक सार्वजनिक रूप से व्यापार की जाने वाली कंपनी है। पूल मुनाफ़ा उत्पन्न करने के लिए मौजूद है। हर दावा एक लागत है। हर प्रीमियम राजस्व है। व्यवसाय का गणित सरल है: जितना हो सके इकट्ठा करो, जितना हो सके कम भुगतान करो, अंतर का निवेश करो।
इसे "float" कहा जाता है, और यही पूरा खेल है। बीमा कंपनी आपका पैसा उन सालों के बीच रखती है जब आप अपना प्रीमियम भुगतान करते हो और जब (अगर कभी) वे एक दावा भुगतान करते हैं। उन सालों के दौरान, वे आपके पैसे का निवेश करते हैं। वे निवेश रिटर्न रखते हैं। आपको कुछ नहीं मिलता।
Warren Buffett, जो दुनिया के सबसे अमीर लोगों में से एक हैं, **$152 बिलियन** के आसपास की नेट वर्थ के साथ, ने अपना भाग्य लगभग पूरी तरह से बीमा फ्लोट पर बनाया। Berkshire Hathaway की बीमा सहायक कंपनियाँ (GEICO, General Re, BH Reinsurance) Berkshire के कुल राजस्व का लगभग **एक चौथाई** उत्पन्न करती हैं और सस्ता, लंबी अवधि का पूँजी प्रदान करती हैं जिसने साठ साल तक हर दूसरे Berkshire निवेश को फंड किया। Buffett ने, ज़्यादातर लोगों से पहले, समझ लिया कि वास्तविक बीमा व्यवसाय को लाभदायक होने की ज़रूरत नहीं है जब तक कि फ्लोट बड़ा और स्थिर हो। बीमा मार्केटिंग है। निवेश आय व्यवसाय है।
जाना-पहचाना लगता है? यह वही मॉडल है जो एयरलाइंस और उनके फ़्रीक्वेंट-फ़्लायर प्रोग्राम का है। दृश्य उत्पाद चारा है। उसके पीछे का वित्तीय तंत्र वास्तविक पैसा बनाने वाला है।
यहाँ 2023 के आँकड़ों में आधुनिक हक़ीक़त है।
संघीय मार्केटप्लेस के माध्यम से बेची गई US स्वास्थ्य बीमा योजनाओं ने **19% इन-नेटवर्क दावे** अस्वीकार कर दिए। आउट-ऑफ़-नेटवर्क दावे **37%** की दर पर अस्वीकार किए गए। UnitedHealthcare और AvMed, सबसे बुरे अपराधियों में से दो, **33%** की अस्वीकृति दरों तक पहुँचे।
*स्रोत: KFF (Kaiser Family Foundation) 2023 ACA Marketplace डेटा; CMS रिपोर्टिंग। पाँच में से एक मेडिकल दावा, उस योजना पर जिसके लिए आप पहले से भुगतान कर रहे हो, पहली बार में अस्वीकार हो जाता है। सबसे बुरे बीमाकर्ता तीन में से एक को अस्वीकार करते हैं।*
कारण ज़्यादातर अपारदर्शी हैं। 2023 में अस्वीकृति के लिए सबसे आम श्रेणी का नाम वास्तव में "अन्य" था, मतलब बीमाकर्ता ने कोई कारण निर्दिष्ट नहीं किया। दूसरा सबसे आम था "प्रशासनिक"। एक छोटा सा अंश वास्तविक चिकित्सा कारणों के लिए अस्वीकार किया गया था।
ऑटो और संपत्ति बीमा उसी तरह काम करते हैं। आप बिना समस्या के सालों तक अपना प्रीमियम चुकाते हो। जिस दिन आपका एक्सीडेंट होता है, कंपनी एक एडजस्टर भेजती है जिसका काम हर संभव कारण ढूँढना है कि दावे का पूरा भुगतान क्यों नहीं किया जाना चाहिए। पूर्व-मौजूदा क्षति। अनुचित दस्तावेज़ीकरण। पॉलिसी की भाषा। रिपोर्टिंग में देरी। वे कम बोली देते हैं। आप लड़ते हो। ज़्यादातर लोग हार मान लेते हैं।
और यहाँ अश्लील हिस्सा है: बीमा कंपनियाँ जानती हैं कि जब लोग लड़ते हैं तो क्या होता है। Medicare Advantage में, बीमाकर्ता अपील किए गए **80% से ज़्यादा इलाज अस्वीकृतियों को पलट देते हैं।** मार्केटप्लेस पर, अस्वीकृत दावों में से 100 में से 1 से भी कम पर कभी अपील होती है। वे पहले अस्वीकार करते हैं, यह जानते हुए कि ज़्यादातर लोग नहीं लड़ेंगे। अस्वीकृति दावे के बारे में कोई फ़ैसला नहीं है। यह एक फ़िल्टर है। ग्राहक को थका कर पैसा फ्लोट में रखने का तरीक़ा।
वाकई पागल हिस्सा यह है कि बीमा कंपनियाँ ख़ुद बीमित हैं। दूसरी बीमा कंपनियों द्वारा।
इसे पुनर्बीमा कहा जाता है, और वैश्विक बाज़ार लगभग **$500 बिलियन सालाना** का है, जो 2035 तक $1 ट्रिलियन तक पहुँचने का अनुमान है। शीर्ष पाँच पुनर्बीमाकर्ता, Munich Re, Swiss Re, Hannover Re, Berkshire Hathaway Reinsurance, और SCOR, बाज़ार के लगभग 40% पर नियंत्रण रखते हैं।
*प्रत्येक परत शुल्क इकट्ठा करती है और फ्लोट रखती है। जब निचली परत को दावा करना होता है, तो ऊपर की परतों में भुगतान न करने का हर संविदात्मक कारण तैयार बैठा होता है।*
और पुनर्बीमाकर्ता ख़ुद retrocession का उपयोग करते हैं, वे अपने स्वयं के पुनर्बीमा का पुनर्बीमा करते हैं। जोखिम कटा हुआ है और संस्थानों में फैला हुआ है जब तक कि कोई वास्तव में नहीं जानता कि किसका जोखिम किस पर है। यह अनुमान नहीं है। यह वैसा है जैसे वैश्विक बीमा प्रणाली संरचित है। प्रत्येक परत शुल्क इकट्ठा करती है। प्रत्येक परत फ्लोट रखती है। प्रत्येक परत उस पैसे पर निवेश आय अर्जित करती है जो, पिरामिड के नीचे कहीं, एक ग्राहक से एक मासिक प्रीमियम भुगतान करते हुए शुरू हुआ।
जब कुछ वाकई विनाशकारी होता है, 2008-शैली का वित्तीय संकट, एक महामारी, एक युद्ध, पिरामिड का नीचे भुगतान करता है। ग्राहकों को दावे का भुगतान नहीं मिल पाता क्योंकि प्राथमिक बीमाकर्ता कहता है यह force majeure है। प्राथमिक बीमाकर्ता पुनर्बीमाकर्ता की ओर मुड़ता है, जो retro-पुनर्बीमाकर्ता की ओर मुड़ता है, जो पूँजी बाज़ारों की ओर मुड़ता है। सबके पास भुगतान न करने का एक संविदात्मक कारण है। नुकसान वापस ग्राहक, करदाता, या दोनों को धकेल दिए जाते हैं।
देखो 2020 के दशक की शुरुआत में बड़ी रैनसमवेयर तरंगों के दौरान साइबर बीमा के साथ क्या हुआ। जिन कंपनियों ने सालों साइबर कवरेज के लिए भुगतान किया, उन्होंने पाया, जब वास्तव में हमला हुआ, कि उनकी पॉलिसी "युद्ध के कृत्यों" को बाहर करती थी, जिसे बीमाकर्ताओं ने फिर राज्य-प्रायोजित हैकिंग समूहों को शामिल करने के लिए परिभाषित किया। कवरेज जो ग्राहकों ने सोचा था कि उनके पास है, अस्वीकार। प्रीमियम पहले से ही इकट्ठा हो चुके थे और निवेश किए जा चुके थे। नुकसान पीड़ितों पर वापस फेंक दिए गए।
यह घोटाला इसलिए काम करता है क्योंकि विकसित दुनिया के ज़्यादातर हिस्सों में, बीमा अनिवार्य है।
आप किसी भी विकसित देश में ऑटो बीमा के बिना क़ानूनी रूप से कार नहीं चला सकते। आप घर बीमा के बिना मॉर्गेज नहीं ले सकते। आप दायित्व बीमा के बिना एक व्यवसाय संचालित नहीं कर सकते। US में, 2019 तक, आप वास्तव में स्वास्थ्य बीमा के बिना *अस्तित्व* में नहीं रह सकते थे, व्यक्तिगत आदेश आपको इसे न ख़रीदने पर दंडित करता था।
यह एक बंदी बाज़ार है। आपको बाहर निकलने का विकल्प नहीं मिलता। आपको बातचीत करने का विकल्प नहीं मिलता। जो प्रस्तुत किया गया है आप वह लेते हो, जो माँगा जा रहा है आप उसका भुगतान करते हो, और आप उम्मीद करते हो कि आपको कभी इसका उपयोग करना न पड़े। क्योंकि जिस क्षण आप इसका उपयोग करने की कोशिश करते हो, वह कंपनी जिसे आप सालों से भुगतान करते आए हो, एक मित्रवत ब्रांड से एक क़ानूनी प्रतिद्वंद्वी में बदल जाती है।
और नियामक? US में अधिकांश बीमा विनियमन राज्य स्तर पर और यूरोप में राष्ट्रीय स्तर पर किया जाता है, उन नियामकों द्वारा जो उस उद्योग से भारी प्रभावित हैं जिसकी वे निगरानी करते हैं। बीमा अधिकारियों और बीमा आयुक्तों के बीच का घूमता दरवाज़ा अच्छी तरह से प्रलेखित है। परिणाम दशकों का नियामक कब्जा है, उपभोक्ता संरक्षण के साथ जो कागज़ पर मज़बूत दिखता है और व्यवहार में विफल होता है।
बीमा, अपने मूल रूप में, एक सुंदर विचार था। लोगों का एक समूह छोटी राशि पूल करता है ताकि जब उनमें से किसी एक को आपदा का सामना करना पड़े, समूह उसे कवर कर ले। जोखिम साझा, व्यक्ति सुरक्षित।
यह अभी भी मौजूद है, छोटे क्षेत्रों में। पारस्परिक बीमा कंपनियाँ (पॉलिसी धारकों के स्वामित्व वाली कंपनियाँ, शेयरधारकों की नहीं) मूल मॉडल पर संचालित होती हैं। सहकारी बीमा, यूरोप के कुछ हिस्सों में आम, अधिशेष सदस्यों को लौटाता है। कुछ peer-to-peer बीमा स्टार्टअप्स ने शुरू से मॉडल को फिर से बनाने की कोशिश की है, मिश्रित परिणामों के साथ।
लेकिन प्रमुख मॉडल, सार्वजनिक रूप से व्यापार की जाने वाली बीमा निगम तिमाही आय लक्ष्यों और शेयरधारकों के साथ जो रिटर्न चाहते हैं, के संरचनात्मक प्रोत्साहन ठीक ग़लत दिशा में इंगित करते हैं। उनका काम दावों का भुगतान करना नहीं है। उनका काम फ्लोट को अधिकतम करना, जो वे कर सकते हैं उसे अस्वीकार करना, और शेयरधारकों को मुनाफ़ा वापस करना है।
मूल बीमा एक समुदाय था जो एक-दूसरे की रक्षा करता था। आधुनिक संस्करण एक वित्तीय संस्थान है जो आपके प्रीमियम को पूँजी बाज़ारों के लिए कच्चे माल के रूप में उपयोग करता है, कभी-कभी वास्तव में एक दावा भुगतान करने की असुविधा से बाधित होता है।
आपके पास बीमा नहीं है। आपके पास एक इनकार करने वाली मशीन की सब्सक्रिप्शन है।
जब आप अंततः उस उत्पाद का उपयोग करने की कोशिश करते हो जिसके लिए आप भुगतान करते आए हो, आप पाते हो कि कंपनी ने पिछले दशक चुपचाप आपके ख़िलाफ़ क़ानूनी और प्रक्रियात्मक रक्षाएँ तैयार करने में बिताया है। प्रीमियम आसान हिस्सा था। दावा युद्ध है।
Warren Buffett ने पता लगाया कि यह पूरा उद्योग वास्तव में लोगों की रक्षा के बारे में नहीं है। यह लाखों छोटे भुगतानकर्ताओं से पूँजी इकट्ठा करने, इसे वित्तीय बाज़ारों में पैमाने पर तैनात करने, और काफ़ी ग्राहकों के भुगतान पाने से पहले हार मानने पर भरोसा करने के बारे में है।
बीमा अनिवार्य है। बीमा लाभदायक है। बीमा एक चार-हज़ार-साल पुरानी अवधारणा है जो Hammurabi और IPO के बीच कहीं भ्रष्ट हो गई।
आप इससे बच नहीं सकते। आप केवल समझ सकते हो कि यह वास्तव में क्या है। एक वित्तीय उत्पाद, सुरक्षा के रूप में बेचा गया, उन लोगों के स्वामित्व में जो आपके हारने पर जीतते हैं।