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title: "El banco del pueblo"
description: "Un banco que no presta, no especula y no tiene accionistas. Solo un lugar donde guardar el dinero. Con la infraestructura moderna, funcionarlo cuesta casi nada."
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last-updated: 2026-04-27
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# El banco del pueblo
> Un banco que no presta, no especula y no tiene accionistas. Solo un lugar donde guardar el dinero. Con la infraestructura moderna, funcionarlo cuesta casi nada.
By Gibril Bachouchi. Filed 2026-04-27. 7 min read. Web page: https://www.askgib.com/es/articles/the-peoples-bank
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Ingresas tu nómina en un banco.
El banco toma tu dinero, lo presta a un desconocido al 6 %, te paga el 0,5 % y se queda con la diferencia del 5,5 %. Luego te cobra una comisión mensual de mantenimiento, una comisión por descubierto, una comisión por transferencia, una comisión por cajero ajeno, una comisión de "mantenimiento" y una comisión por el extracto en papel. Después gasta parte de sus beneficios en un anuncio de la Super Bowl para decirte cuánto le importa tu bienestar financiero.
Tú aportas el capital que financia todo su negocio. Ellos te cobran por el privilegio.
Debería haber otra opción.
**Negocio uno: custodia.** Les das tu dinero. Lo guardan. Puedes sacarlo, transferirlo o gastarlo con tarjeta. Es la parte que de verdad usas. Guardar saldos digitales es, en 2026, una de las cosas más baratas que puede hacer cualquier empresa. El coste marginal de una cuenta más es prácticamente cero.
**Negocio dos: préstamos e inversiones.** Tus depósitos se agregan, se prestan y se usan como garantía para la actividad inversora del propio banco. Hipotecas. Préstamos a empresas. Posiciones en bonos. Derivados. A veces, especulación pura. Aquí es donde el banco gana dinero, y donde vive el riesgo. Cuando un banco quiebra (Silicon Valley Bank en 2023, Credit Suisse el mismo año, decenas de bancos regionales en 2008), nunca quiebra porque el negocio de custodia fallara. Quiebra porque los préstamos hicieron malas apuestas, y el dinero de los depositantes era la garantía.
| Qué pasa con tu depósito de 10.000 $ en un banco comercial | |
|---|---|
| Tu depósito | 10.000 $ |
| El banco retiene como reserva (10 %) | 1.000 $ |
| El banco presta (90 %) al 6 % | 9.000 $ |
| El prestatario devuelve en un año | 9.540 $ |
| El banco te paga (0,5 %) | 50 $ |
| **El banco se queda con el diferencial** | **490 $ (5,5 %)** |
*Tú financiaste un préstamo de 9.000 $. El banco ganó 10 veces lo que te pagó por esa financiación.*
¿Por qué están unidos? Por un accidente histórico. En los siglos XVIII y XIX, los bancos necesitaban depósitos para financiar sus préstamos, y los depositantes recibían custodia a cambio del riesgo implícito. Entonces el trato era razonable. Hoy, con el seguro de depósitos del banco central, la infraestructura de pagos moderna y los sistemas de registro digital, la unión podría deshacerse.
Una institución sin ánimo de lucro. Propiedad mutua de sus titulares de cuenta, igual que una cooperativa de crédito. Sin accionistas externos. Sin bolsa de bonus para los directivos.
**Tipos de cuenta: uno.** Una cuenta de depósito normal. Metes dinero, lo sacas, gastas con tarjeta de débito o cartera digital y envías transferencias a otras cuentas. Ese es todo el producto.
**Intereses pagados:** el tipo overnight del banco central, menos un pequeño coste operativo (quizá un 0,10 %). Cuando la Fed paga un 5,25 %, los depositantes reciben alrededor de un 5,15 %. Cuando la Fed paga un 0 %, los depositantes reciben un 0 %. El traslado es honesto.
**Préstamos:** ninguno. Toda la base de depósitos se mantiene en el banco central o en deuda pública a corto plazo. El capital es tan seguro como solvente sea el Estado.
**Comisiones:** prácticamente ninguna. Sin mantenimiento mensual. Sin descubierto (la cuenta simplemente rechaza los movimientos que la dejarían en negativo). Sin comisiones por transferencias entre cuentas del Banco del Pueblo; las transferencias salientes cobran el coste interbancario real, que son céntimos. Sin comisiones de cajero dentro de su propia red; acuerdos recíprocos en el resto.
**Infraestructura:** moderna, digital y casi totalmente automatizada. Una tarjeta de débito. Una aplicación móvil. Una interfaz web. Atención al cliente para los problemas. Las oficinas son opcionales y pocas.
| | Banco comercial | Banco del pueblo |
|---|---|---|
| Propiedad | Accionistas | Titulares de cuenta |
| Préstamos | Sí (extensos) | Ninguno |
| Tipo de interés para depositantes | 0,5 % (típico) | Tipo del banco central menos 0,10 % |
| Comisiones | Muchas | Casi cero |
| Riesgo | Real | Ninguno (depósitos solo en el banco central) |
| Motivo de lucro | Maximizarlo | Ninguno |
| Oficinas | Cientos | Pocas o ninguna |
| Plantilla | Miles | Pequeño equipo operativo |
Esa es la institución completa. Las mesas de negociación, la gestión de riesgos, el análisis de préstamos, el presupuesto de marketing, la cúpula directiva, el brazo de gestión patrimonial: todo eso desaparece. Lo que queda es la parte que realmente usas.
Casi existe. Las cooperativas de crédito se le acercan. También los bancos postales de algunos países y las entidades de ahorro públicas de partes de Europa y Asia.
Pero cada una está comprometida. La mayoría de las cooperativas de crédito de Estados Unidos prestan mucho; no son realmente solo de custodia. Los bancos postales de Japón (Yucho) y Alemania (antes Postbank), entre otros, han variado enormemente en calidad. Los bancos públicos a menudo acaban capturados por la política o empujados a prestar a sectores favorecidos.
| Alternativas existentes más cercanas | Nota |
|---|---|
| Cooperativas de crédito (EE. UU., Reino Unido, Canadá) | La más parecida al modelo, pero siguen prestando |
| Bancos postales (Yucho en Japón; antes Postbank en Alemania) | Aplicación variable |
| Wise | Solo transferencias internacionales, privada |
| Banca digital de Estonia | La más cercana al modelo totalmente digital |
La versión pura (propiedad mutua, solo custodia, comisiones casi nulas, funcionando con infraestructura digital moderna) no existe a escala. Lo más cercano son fintechs como Wise (para transferencias internacionales) o Apple Cash y Cash App para saldos pequeños. Pero son empresas privadas con accionistas que, tarde o temprano, quieren rentabilidad. La estructura no es mutua. La economía las obligará a convertirse en bancos de verdad o a ser adquiridas por ellos.
Lo que falta es el modelo institucional: un banco real, lo bastante grande para ser útil y estructurado de forma que ninguna parte externa pueda extraer valor de él.
**"¿Cómo se financiaría la economía?"** La respuesta habitual de los banqueros. Si todos se pasaran a un banco que no presta, ¿de dónde saldrían los préstamos para casas y empresas?
De los bancos que prestan, que seguirían existiendo. El Banco del Pueblo es una *opción*, no un reemplazo. Quien quiera el sistema de depósitos y préstamos más arriesgado puede seguir teniendo su dinero en Chase o Citi. En la práctica, la mayoría de la gente se dividiría: los gastos diarios y el ahorro de emergencia en el Banco del Pueblo, el dinero de inversión en brókers y, si quiere, algo de exposición a préstamos en un banco normal.
El sistema de préstamos se reduciría, no desaparecería. Y tendría que atraer a depositantes de forma honesta, con tipos de interés que compensen de verdad el riesgo. Hoy, los bancos pagan un 0,5 % en cuentas que financian hipotecas al 6 %, porque la mayoría de los depositantes no entiende que está financiando el negocio del banco. Con una alternativa clara, esa asimetría de información se cierra.
**"¿No quebrará cuando algo salga mal?"** No, porque no tiene una cartera de inversiones que pueda salir mal. Los depósitos están en el banco central o en deuda soberana a corto plazo. Por diseño, es la institución financiera más aburrida posible. Sin riesgo de negociación, sin riesgo de crédito, sin riesgo de concentración. La única forma de que quiebre es que quiebre el banco central, y en ese caso todas las apuestas quedan anuladas en toda la economía.
**"¿Quién lo dirigiría?"** Un pequeño equipo profesional. La operativa diaria de un banco de solo custodia en 2026 está en su mayor parte automatizada. El equipo sería más pequeño que el de la mayoría de las cooperativas de crédito. El consejo lo elegirían los titulares de cuenta, como los consejos de las cooperativas de crédito. Retribuciones: salarios normales de entidad sin ánimo de lucro, no salarios de Wall Street, porque no se hace trabajo de Wall Street.
El efecto más importante es psicológico. Hoy, la mayoría de la gente se relaciona con el sistema financiero como cliente de una contraparte hostil. Cada comisión, cada decisión sobre tipos y cada producto está diseñado para maximizar los ingresos del banco. Tú no eres el cliente. Eres la materia prima.
Un Banco del Pueblo da la vuelta a esto. Eres socio y propietario de la institución que guarda tu dinero. El tipo que recibes es un traslado de lo que paga el banco central. Las comisiones que pagas son costes operativos, no beneficio. La institución existe para servirte, porque no hay nadie más a quien servir.
Esto es lo que las cooperativas de crédito debían ser en origen. Surgieron en el siglo XIX como cooperativas para trabajadores y agricultores que no recibían un trato justo de los bancos. La mayoría se fue pareciendo a los bancos porque competía con ellos en préstamos. El Banco del Pueblo estaría deliberadamente limitado: sin préstamos, sin deriva.
Para el sistema financiero en su conjunto, una alternativa limpia de custodia obligaría a los bancos comerciales a competir con más honestidad. No podrían salirse con la suya pagando un 0,5 % cuando una alternativa paga un 5,15 %. Tendrían que subir los tipos o reducirse. Cualquiera de los dos resultados es más sano que el modelo actual.
Es técnicamente posible. También es casi imposible de lanzar políticamente en la mayoría de los países, porque el lobby bancario lo combatiría con ferocidad.
Los bancos controlan una parte importante de los parlamentos nacionales, sobre todo en Estados Unidos y el Reino Unido. No permitirán voluntariamente a un competidor que altere su modelo económico. Argumentarán que desestabilizaría el sistema financiero, que minaría la disponibilidad de crédito, que "privaría de capital a la economía", y así sucesivamente. Algunos argumentos se hacen de buena fe. La mayoría los hacen personas cuyo trabajo depende de que el modelo actual siga en pie.
El camino más limpio probablemente no sea una ley nacional, sino lanzarlo como una estructura tipo cooperativa de crédito avanzada en una jurisdicción amigable, con una sólida ley de protección al consumidor, infraestructura digital moderna y un regulador abierto. Estonia, Suiza, quizá Nueva Zelanda o Singapur. Hacer que funcione a pequeña escala, demostrar el modelo y crecer desde ahí.
Una vez que se vea un Banco del Pueblo que funciona en un país, la demanda de replicarlo en otros lugares será difícil de frenar. Así es como Wise escaló el mercado de transferencias internacionales frente a la resistencia de los bancos. Así es como Vanguard escaló el fondo indexado de bajo coste frente a la industria de fondos gestionados activamente. El patrón es: construir una alternativa que funcione en una jurisdicción amigable, demostrar la experiencia de usuario y dejar que la presión política para replicarla crezca.
La banca no es un producto difícil. La tecnología es sencilla. La infraestructura está ampliamente disponible. La única razón por la que la mayoría de la gente paga diferenciales y comisiones por guardar dinero básico es que la industria bancaria ha pasado dos siglos asegurándose de que no exista ninguna alternativa.
El Banco del Pueblo es lo que la banca debería ser una vez que quitemos las partes que existen para extraer valor de los depositantes. Es mutuo. Es transparente. Es aburrido. Te paga lo que tu dinero gana de verdad en el banco central. No vende tus datos, no especula con tus depósitos y no financia un departamento de marketing para convencerte de que las cosas son como son y no pueden ser de otra forma.
No deberías necesitar aprender finanzas para no ser explotado financieramente. Solo deberías necesitar una cuenta.